и, поэтому  эти  банки  не  попадают  под
понЯтие  "системообразующие". Ќо  от этого они  не менее важны. €,  как  нам
кажетсЯ, здесь стоит говорить о "социально-значимых" банках.
     Њы  одобрЯем  идею,   предложенную  Ђндреем   Љозловым,   о   поддержке
трех-четырех   региональных  банков,   которые  в  каждом   регионе   должны
определЯтьсЯ совместно с  руководителЯми регионов и областей. …сли оказывать
финансовую  поддержку,  то  надо  определитьсЯ с  ее адресатом.  ‚  условиЯх
ограниченности средств это очень разумно.
     ’акже  существуют  банки,  которые  работают  в  районах  или   городах
областного  подчинениЯ  и  обслуживают  градообразующие  предприЯтиЯ. ‘ейчас
помимо них в  некоторых районах не  существует других кредитных  учреждений,
способных  восполнить пробел,  который  неминуемо возникнет,  если эти банки
сойдут со  сцены.  Џоддержка  этого  регионального  аспекта  необходима  длЯ
сохранениЯ платежной системы страны, разрушение которой недопустимо.


        ѓосгарантии и уполномоченные б


         едетсЯ работа в этих кредитных учреждениЯх ?
     -Ќаши банки, работающие в регионах, занимаютсЯ кредитованием конкретных
предприЯтий и  работой  с населением.  Љредитный  портфель некоторых из  них
составлЯет до 90  % всех активных  операций, а  если брать в среднем  -  это
свыше 50  процентов. Џосле  ‘бербанка по  уровню  удельного веса  договоров,
заключенных с  населением,  промстройбанки  идут вторыми. ђабота на фондовом
рынке и  валютные операции по  сравнению с московскими  банками в процентном
отношении невелики.
        -—ем отличаютсЯ региональные банки от московских ?
     -Ќаши  региональные  банки  в меньшей  степени  пострадали  от кризиса.
‚о-первых, они достаточно далеки от  московской тусовки и соблазна  поиграть
на форвардах, фьючерсах, на межбанковском рынке  у них  практически не было.
‚о-вторых, было  маловато ресурсов, чтобы пускать их на спекулЯтивные рынки,
поскольку учредители и клиенты наших банков - сами промышленные предприЯтиЯ,
а  их  на  сегоднЯшний  день  десЯтки  тысЯч, практически  лишены  оборотных
ресурсов.
        -‚ы считаете положение региональных банков удовлетворительным ?
     -Ќет, Я считаю, что  если сегоднЯшнЯЯ ситуациЯ  в российской банковской
системе будет  дрейфовать дальше, то нас  ждет  втораЯ волна кризиса, теперь
уже регионального.  Њы приветствуем  перенос центра тЯжести на строительство
новой банковской  системы  с уклоном  в  региональный  аспект. Ќо фактически
жизнь банков не улучшаетсЯ, поскольку  не принимаетсЯ адекватных  решений по
поддержке  банковской  системы.  Ќет  ресурсов.  Џравительство  по  понЯтным
причинам  играет пассивную роль в плане развитиЯ банковской системы и занЯто
решением проблем  с внешними долгами, заимствованиЯми и  прочими  бюджетными
проблемами.  ‚сЯ беда в том, что в  последнем  бюджете не  запланировано  ни
копейки на реструктуризацию  банковской системы. ЏриходитсЯ  искать какие-то
внебюджетные источники доходов. Њногие  банки  принЯли собственную программу
оздоровлениЯ, достаточно сложную, и –ентробанк мог бы  погибче  относитьсЯ к
этим кредитным учреждениЯм, но пока этого не происходит. ‚осемь наших банков
формально   заручились   поддержкой  –ентробанка  в   виде  стабилизационных
кредитов,  но   не  получили   их  фактически.  Ќекоторым   банкам   кредиты
предоставлЯлись под залог  ѓЉЋ, но  до сих  пор нет  процедуры и  технологии
обращениЯ  этих бумаг на вторичном рынке. Ћдна из заЯвленных мер –ентробанка
по поддержке банковской системы - стабилизационный кредит под 60 % годовых -
ЯвлЯетсЯ нелогичной. ‡арабатывать сейчас на этих ресурсах банки  просто не в
состоЯнии - не на чем. ‘ другой стороны, у них нет права пускать  эти деньги
в оборот, так  как кредиты считаютсЯ  стабилизационными.  Љредиты по  ставке
рефинансированиЯ  приводЯт к  увеличению  убытков, что по сути  противоречит
идее  стабилизационного кредита.  –ентробанк можно  покритиковать  за  вЯлую
деЯтельность  по  санированию  банковской  системы;   нельзЯ  же  все  времЯ
находитьсЯ  в состоЯнии ожиданиЯ решениЯ  макроэкономических  проблем,  надо
думать и о сегоднЯшнем дне.
        -Љак ‚ы считаете, рынок ѓЉЋ оживит деЯтельность банков ?
     -Џока первые торги показали, что все не так просто. €тог в 1 млн.рублей
смеху  подобен. Ћднако если сейчас  не будут подтЯнуты финансовый и фондовый
рыноки, то усилитсЯ давление на курс рублЯ.
        -‡начит, остаетсЯ уповать на кредит Њ‚” ?
     -”илософиЯ ожиданиЯ кредита заразна, она, собственно,  и привела  нас к
сегоднЯшней жизни. џ бы взЯл за основу  уличный транспарант, который гласит:
"Љроме  нас самих, нам никто  не  поможет".  Џоэтому даже самые малые  крохи
инвестиций надо бросать на оживление отечественного производства, закладываЯ
тем  самым  фундамент  расширениЯ  налогооблагаемой  базы.  ‡автрашний  день
произрастает из сегоднЯшнего, и чудес никак не произойдет.
     <b>-“  Ђссоциации  есть  собственные  идеи  по  оживлению   отечественного
производства ?</b>
     -Њы  были  инициаторами  созданиЯ ђоссийского  банка развитиЯ,  который
должен  аккумулировать ресурсы, прежде всего бюджетные, и направлЯть  их  на
продвижение  собственного производства. €деЯ была предложена  в 1996  году и
только  сейчас  получила поддержку в Џравительстве.  Љоммерческие  банки или
финансовые    структуры   трудно   убедить   в   необходимости    соблюдениЯ
государственных  интересов,  уж  слишком  высок  риск  потерЯть  собственные
частные  деньги. Ќа  сегоднЯшний  день  психологическаЯ  борьба  завершаетсЯ
победой  государства.  ѓосударственные  инвестиционные  банки  существуют  в
Љорее, џпонии и других  странах. ЋпределЯютсЯ приоритетные отрасли развитиЯ,
программы  длЯ  оживлениЯ  того  или  иного  производства,  и  средства  под
100-процентным   государственным  оком   целевым   образом  направлЯютсЯ  по
назначению.  ђаспределение денег через систему уполномоченных банков привела
только  к   дележу  государственного  бюджетного  пирога.   Њинфин   выделЯл
уполномоченному банку кредит под 10 % годовых, банк имел 3-процентную маржу,
а  контроль  за конечным  результатом  был  невозможен, поскольку в процессе
участвовала   масса  субподрЯдчиков.  Љонтроль  на   каждой   стадии  должен
осуществлЯтьсЯ банком с государственными функциЯми, начинаЯ с выделениЯ этих
целевых  кредитов,  заканчиваЯ  приемом профинансированного объекта.  Ћднако
остаетсЯ  проблема,  где  взЯть ресурсы.  Ѓез средств  населениЯ  стране  не
обойтись.
     <b>-ЏамЯтуЯ  горький  опыт,  население предпочитает  держатьсЯ  от  банков
подальше...</b>
     -Ќе  надо распространЯть концепцию привлечениЯ  денежных средств на все
коммерческие  банки.  —ерез  государственные  институты,  средства  массовой
информации (прежде всего телевидение)  нужно  доказать,  что шанс  у  страны
есть.  ‘ледует  продвигать  идею  оживлениЯ собственного  производства,  его
роста,   доказывать,   что   это   единственный   путь  нашей  экономической
безопасности. …сли есть деньги у населениЯ и имеетсЯ целеваЯ государственнаЯ
программа,  то  стоит  предложить государственный  промышленный  заем как  в
валюте,  так  и  рублЯх.   џ  думаю,  народ  понесет  деньги  на  конкретное
строительство комбината в своей области или крае.
     <b>-“  Џравительства  есть  какаЯ-то  конкретнаЯ инвестиционнаЯ  программа
развитиЯ, обозначены конкретные объекты ?</b>
     -Ќа   сегоднЯшний  день  есть  намерение  Џравительства  создать   Ѓанк
развитиЯ, выбраны направлениЯ деЯтельности, принципы функционированиЯ, цели,
задачи, есть ориентациЯ на отрасли,  которые надо оживлЯть,  ведутсЯ  поиски
источников финансированиЯ.
     <b>-Ќароду в патриотизме не откажешь.  Ћднако  даже при вЯлом упоминании о
возможности  вывода доллара с российского рынка  народ  готов  схватитьсЯ за
вилы.</b>
     -Ќикто не собираетсЯ выводить доллар с российского рынка, сумасшедших в
–ентробанке нет, тем более  что  доллар  - единственный  денежный  эталон  в
нынешних  условиЯх.  Ќадо  силами  и  средствами  государственного  аппарата
ужесточать валютный контроль,  чтобы деньги не уплывали за рубеж, а боротьсЯ
с населением - дело безнадежное.
     <b>-Џредположим,   что   ђоссийский   банк   развитиЯ   со  100-процентной
государственной гарантией работает, а банковский  чиновник, который отвечает
за  конкретный результат, ошибсЯ. ‚ нашей стране нет уголовного наказаниЯ за
неправильно израсходованные деньги. “ нас даже не было прецедентов наказаниЯ
лиц,   использовавших   государственные   интересы   в   целЯх  собственного
обогащениЯ...</b>
     -„а.     ‚селенское     всепрощенчество     настораживает.     ‘лабость
государственного управлениЯ очень сильно отражаетсЯ на экономике.
     <b>-Љак   вы   рассматриваете   процесс    так    называемой   нелегальной
реструктуризации  банков ?  Њногим  крупным  банкам  выгодно  объЯвить  себЯ
банкротом и перекачать ликвидные активы в "дружественный" банк.</b>
     -…сли  рассматривать  разные  концепции реструктуризации банков,  то  в
одном из  последних  вариантов –ентробанка ђ” такаЯ  схема  фигурировала  на
вполне  законных основаниЯх -  один банк,  две площадки. ‘уществуют старый и
новый банки, перелив активов в новый банк вполне логичен, ведь надо каким-то
образом  спасать  работающие активы. …сли это позволЯетсЯ законодательством,
то не будем рассуждать о нравственности и морали, хотЯ  Я считаю, что  такое
Явление будет продолжатьсЯ до первого судебного разбирательства.
     <b>-Ђ  как  же доверие  к российской банковской системе  в  мире, или  оно
потерЯно навсегда ?</b>
     -‚ремЯ лучший лекарь.  ђоссиЯ - не маленькаЯ страна  в центре Ђфрики, а
великаЯ  держава,  с  которой будут  рассматриватьсЯ различные компромиссные
варианты сотрудничества.


        Ѓюджетный федерализм и банковскаЯ система

     (‚ыступление <b>Ђ.‚. Њурычева</b> в ѓосударственной „уме 16.03.99 г.
     ‚естник банковского дела (журнал) No 4 апрель 1999 г., стр 30-32)


     ѓармонизациЯ   отношений   внутри  ”едерации  обЯзательно  предполагает
наличие нормально  работающего по единым  правилам  и  нормам экономического
механизма. –елостность и единство такого механизма основано на  возможностЯх
свободного перемещениЯ в его  границах  всех факторов производства, товаров,
рабочей силы  и  капиталов.  Џри  этом  само  собой подразумеваетсЯ  наличие
единого средства  платежа и единой  системы  денежных расчетов. Њногообразна
природа  причин  наблюдающихсЯ  на  территории  ђ”  процессов  экономической
дезинтеграции, хозЯйственной  автаркии  и политического  сепаратизма. Ћднако
основной причиной, вероЯтно, ЯвлЯетсЯ глубокаЯ деградациЯ экономики, котораЯ
лишилась     признаков    единого    народнохозЯйственного    комплекса    и
сегментировалась на не  свЯзанные между собой группы отраслей и предприЯтий.
‘равнительно небольшаЯ  группа экспортоориентированных  производств живет по
своим законам. Ћна  замкнута на внешний рынок, оперирует с твердой  валютой,
обслуживаетсЯ в "своих"  банках.  ‘юда же примыкает сектор финансовых услуг,
единичные  наиболее   технологически  продвинутые  отрасли,  вроде  свЯзи  и
телекоммуникаций. ‘  остальной экономикой ђоссии данный сектор свЯзан весьма
опосредованно  или не  свЯзан  вовсе.  “зок  круг этих предприЯтий и страшно
далеки они от народа.
     …сть  группа  отраслей  (производство  товаров   первой  необходимости,
продуктов  питаниЯ,  ликероводочнаЯ  промышленность,  стройиндустриЯ  и  рЯд
других),  продукциЯ  которых  имеет  более или  менее  устойчивый  спрос  на
внутреннем рынке, как правило,  локализованном  в рамках  одного региона или
экономического  района. ‡десь  свои  деньги,  как  правило,  "живые"  рубли,
системы  расчетов, расчетные  центры.  Ѓольшинство же предприЯтий  оборонной
промышленности, многих базовых отраслей  машиностроениЯ,  значительной части
легкой промышленности стали  своеобразными париЯми российской экономики. Ћни
влачат  жалкое существование,  здесь  не ходЯт "живые"  деньги  (ни  в  виде
рублей, ни, тем более, валюты), процветают бартерные системы расчетов. Њежду
тем,   значительнаЯ   часть  нашей   экономики  представлена  именно  такими
предприЯтиЯми, на них занЯто или числитсЯ большинство работающего населениЯ,
многие  из таких предприЯтий  ЯвлЯютсЯ  градообразующими, и ликвидировать их
сейчас означает ликвидировать ђоссию.
     Џрактически мы  имеем  дело  с  одновременным  сосуществованием  разных
технологических укладов. Ћни были почти всегда в нашей стране. Ќо с  1992 г.
об этом стали  забывать. € денежно-кредитнаЯ  политика, и  практика расчетов
стали ориентироватьсЯ  лишь на  тот, относительно узкий, сегмент  экономики,
который  может  прЯмо  сейчас  быть  интегрированным  в  мировое  хозЯйство.
Ћстальное  же  воспринималось как "балласт", "тЯжелое  наследие прошлого". ‚
соответствии с  экономической  специализацией,  преобладанием тех  или  иных
укладов  произошла дезинтеграциЯ  и субъектов  ”едерации,  и даже  отдельных
территорий и городов в границах одного субъекта.
     Џримерно    такие   же    процессы    обособлениЯ    и    существованиЯ
разнонаправленных   экономических   интересов  наблюдаютсЯ  и  в  банковском
сообществе. Ђвгустовский кризис 1998 г. только усугубил эти различиЯ. Ѓыла и
осталась небольшаЯ,  но  очень  мощнаЯ  группа  практически  государственных
банков  (‘бербанк, ‚нешторгбанк),  а  также  (хотЯ  и  изрЯдно  потрепанные)
"олигархические"  банки  и  банки * "уполномоченные" по работе с  бюджетными
средствами,  "отраслевые"   банки  экспортных  производств.  ‘охранилась   и
многочисленнаЯ   группа  региональных   банков,   ухитрЯющаЯсЯ  работать   с
предприЯтиЯми  реального сектора  Якобы  "неконкурентоспособной"  российской
экономики.  €менно  последние и  объединены  в  рамках Ђссоциации  "ђоссиЯ",
которую Я имею честь представлЯть.
     ‚  количественном  плане  кредитных  организаций  по-прежнему в  ђоссии
немало.   Ѓанки   есть,  но  единой   работающей   банковской  системы  нет,
межбанковского рынка нет.  ЌациональнаЯ  валюта есть, но функций полноценных
денег  на территории страны рубль не выполнЯет. Ћн не стал  единым платежным
средством.  ‚ Њоскве преобладающее  средство расчетов и  платежей * доллары,
Љалининграде * марки, Ќаходке * йены, ‘амаре * рубли, а в некоем “рюпинске *
взаимозачеты,  векселЯ  и  бартер.   Џривычными  стали  призывы  к  созданию
"региональных"  денег. ЉакаЯ в этих условиЯх может быть нормальнаЯ налоговаЯ
и бюджетнаЯ политика? Ћ какой мобилизации инвестиционных ресурсов и переливе
капитала   может   идти  речь?  ЌатурализациЯ   экономики   и   феодализациЯ
общественных отношений * таковы российские реалии на седьмом году "рыночных"
реформ.  Њежду  тем  очевидно,  что  излишек  временно  свободных   средств,
например,   в  Њоскве   должен   иметь   возможность  трансформироватьсЯ   в
высокоэффективные инвестиционные  проекты в  любой  точке  страны,  создаваЯ
рабочие  места,   пополнЯЯ  местный,  региональный  и  федеральный   бюджеты
налогами, приносЯ прибыль  владельцу  этих  средств. <b>‚ нормальной  экономике
деньги должны постоЯнно работать</b>. “ нас пока денежный оборот нарушен. „еньги
после нескольких итераций из  легального оборота изымаютсЯ, конвертируютсЯ в
валюту,  вывозЯтсЯ из страны, оседают в  "кубышках" или начинают обслуживать
теневой оборот, не приносЯ в казну ни копейки, ни цента.
     …сли   говорить   о   воссоздании,   сохранении   и  развитии   единого
экономического  пространства  на  территории  страны,  то  надо  говорить  о
воссоздании, сохранении и  развитии единой  платежной и  банковской системы.
<b>Ѓез  инвестиций  в реальный сектор  экономики  у ђоссии нет  будущего</b>. —тобы
деньги не выпадали из оборота, а  шли целевым порЯдком именно на инвестиции,
нужно формирование специализированного финансового контура. Ћбщие  подходы к
решению  этих   задач   стали   проступать   в   деЯтельности   действующего
Џравительства.  € продвинутые  по сравнению с  1997-1998 гг. законодательные
нормы  о  Ѓюджете  развитиЯ  и  установка  на  создание  специализированного
кредитного  института  *  Ѓанка  развитиЯ  свидетельствуют  об  определенных
подвижках. Ќо реальнаЯ  работа в этом направлении идет медленно. ‚оздействие
политических   амбиций   различных  группировок,  далеких   от   соображений
экономической  целесообразности  и  здравого   смысла,  способно  превратить
создание ђоссийского банка развитиЯ в профанацию.
     Њежду тем в  стране  есть специалисты,  готовые  довести  идею созданиЯ
такого инвестиционного института до  стадии практического воплощениЯ. …сть и
банки,   и  технологии  нормального  промышленного   инвестированиЯ.  €менно
региональные  банки * система  бывших  промстройбанков *  оказались наиболее
устойчивыми в  условиЯх августовского  кризиса. Ѓыло бы логично использовать
часть региональных  "опорных"  банков  в  качестве "скелета"  системы  Ѓанка
развитиЯ. Љонечно,  не  все  из имеющегосЯ опыта  может быть востребовано  в
нынешних  условиЯх.  Ќо  "изобретение велосипеда" и  создание общероссийской
инфраструктуры  Ѓанка развитиЯ на пустом  месте, вероЯтно, будет непосильным
делом длЯ государства  и излишней тратой  времени и ресурсов. ’ем более, что
времени нет. Џо мнению Ђссоциации, в течение этого года Ѓанк развитиЯ должен
полностью оформитьсЯ в организационном  плане  и  начать  обкатку технологий
привлечениЯ  инвестиций. ЂссоциациЯ  убеждена, что при наличии  политической
воли   у  руководства  страны  и   при   грамотно  построенной  практической
деЯтельности в ђоссии возможен запуск в течение 3-5 лет нормально работающей
системы мобилизации  финансовых ресурсов и  трансформации их  в  эффективные
инвестиционные проекты в реальном  секторе экономики. ќто  было бы  огромным
политическим и  экономическим  достижением, способствовало  бы  оздоровлению
национальной  экономики, гармонизации отношений внутри ”едерации, укреплению
территориальной целостности  страны.  ”инансовым  стержнем этой  целостности
стала  бы единаЯ  банковскаЯ система,  четко  структурированнаЯ,  замыкающаЯ
разорванные  платежные  цепочки  в рамках всей  страны,  специализированнаЯ,
"прозрачнаЯ" и подконтрольнаЯ.


     3